Заморозят ли вклады населения в банках в 2025 году?
Банковские вклады россиян могут заморозить во избежание «бешеной» инфляции
На счетах жителей страны накопились «огромные деньги».
Речь может идти о десятках трлн рублей.
Таким мнением в эфире радиостанции «Говорит Москва» поделился директор Института социально-экономических исследований.
«Вклады могут заморозить.
У людей на счетах накопились какие-то огромные деньги — десятки триллионов рублей.
А ставку принято решение снимать.
Понятно, что люди просто пойдут забирать эти деньги и принесут их на рынок.
После этого на рынке начнётся бешеная инфляция.
А дальше возникает вопрос — какая стратегия действий, чтобы это не наступило?
Один из таких достаточно очевидных вариантов, что при снижении ставки люди смогут забирать с банковских счетов какие-то определённые суммы, но не всё сразу.
Такой сценарий возможен, чтобы не было вала денег, которые выплеснутся на товарный рынок и спровоцируют инфляцию».
Риск заморозки вкладов, безусловно, существует.
Но он не имеет прямого отношения к поднятию ставки ЦБ, хотя и несколько возрос.
И до поднятия ставки на депозитах и счетах в банках общая сумма превышала 50 трлн рублей (июнь 2024 года).
Поэтому угроза изъятия этих денег в условиях крайне непростой бюджетной ситуации существует безотносительно политики ЦБ в отношении ставки, она зависит от ситуации с бюджетом.
Пока бюджет сводится, и прямо завтра в нем не будет такой дыры, что пришлось бы изымать средства населения.
Собственно, инфляция для того и существует, чтобы наполнять бюджет, и в этом смысле борьба ЦБ с инфляцией косвенно идет вразрез интересам правительства.
В общем, риски есть, но сегодня они явно не настолько велики, чтобы пугать ими людей.
Зубец этот уже отмечался налогом на бездетность и малодетность…
Помните его высказывание:
40 000 рублей в месяц налога для населения «не бог весть какие деньги»…
У этого Зубца, по всей видимости, есть пунктик насчет своего мелькания в новостях (ведь важный научный пост занимает и надо показывать, что не бездельник!), поэтому и очередное бессодержательное, но достаточно нервное для населения заявление.
Будь Зубец частным лицом, на него можно было бы не обращать внимания, но это должностное лицо, и удивительно, что его еще не притормозили.
Читать:
С маслом аргументация повторилась — зажрались, масло на хлеб не намазывают, а кусками кладут
Читать:
С маслом аргументация повторилась — зажрались, масло на хлеб не намазывают, а кусками кладут
Высокая ставка надолго
— Георгий Георгиевич, граждане соблазняются высокими процентными ставками по депозитам и несут денежки в банки. Повысив свою ключевую ставку уже до 21%, ЦБ ровно этого и добивался — чтобы мы с вами не тратили, а копили? Для чего?
— Да, эти деньги «пылесосятся» с потребительского рынка. Задумка именно такая — чтобы люди меньше потребляли и больше сберегали. Потому что, если они будут много потреблять, то это будет подстегивать спрос на товары и услуги. А значит, разгонять и без того немаленькую инфляцию.
Проблема в том, что для успеха этой задумки мало уменьшать спрос. Надо еще и повышать предложение на потребительском рынке. А это задачка не из легких, потому что у нас есть сложности как с импортом (из-за санкций), так и с собственным производством в гражданском секторе экономики (нехватка кадров, технологий и т. д.).
— Народ открывает вклады под высоченный процент. Смогут ли банки его в одностороннем порядке снизить, если ключевая ставка упадет?
— Начнем с того, что высокая ставка с нами надолго. Не бывало еще такого в истории, чтобы в условиях военной экономики инфляция снижалась. Конечно, в России переход экономики на военные рельсы не такой масштабный, как в годы Великой Отечественной войны. Но в 2025 году ЦБ ещё будет держать ставку в диапазоне 17-20%, об этом заявила сама Эльвира Набиуллина. К 2026 году сроки сегодняшних вкладов истекут, и новые будут открываться уже под более низкий процент. Если, конечно, ставка снизится.
Уменьшать выплаты по действующим вкладам банки не могут, если такая возможность не прописана в договоре. Насколько я знаю, у нас, в отличие от США, депозиты с плавающей процентной ставкой не распространены.
— Чтобы выплачивать огромные проценты по вкладам, банкам надо ухитриться раздать кредиты под еще более высокий процент. На этой разнице, собственно, они и зарабатывают. А если кредиты брать перестанут — банки разорятся и не смогут расплатиться с вкладчиками?
— Пока такой угрозы не просматривается. Судя по тому, что в 2024 году банки идут на новый рекорд прибыли — по некоторым прогнозам, она составит 3,6–3,8 трлн рублей — беспокоиться об их самочувствии не стоит. По статистике, корпоративное кредитование растет, даже несмотря на рост ключевой ставки. Правда, доля кредитных денег в модернизации и расширении производства очень невелика — порядка 14-15%. Но многие предприятия берут короткие кредиты — на оборотные средства и т. п. Потребительское кредитование также остается высоким. Люди берут займы в ожидании дальнейшего роста инфляции, покупают товары, пока они не подорожали.
Вообще, в экономике обычно работает такое правило: при росте доходов растет и кредитование. А доходы пока растут, хоть этот рост и замедляется. Поэтому дорогие кредиты людей не пугают. Многие рассчитывают, что потом, когда ставки начнут падать, они смогут перекредитоваться. Самые ушлые берут потребительский кредит, допустим, под 25%, имея на ту же сумму депозит под 20%. Переплачивая всего 5%, они в результате покупают на заемные деньги товар, который за тот же срок подорожает на 15-20%.
— Популярная страшилка: мол, сейчас, банки высосут все наши сбережения, а потом — бац! — вклады заморозят. И государство этими деньгами заткнет дыру в бюджете, а заодно не даст им выплеснуться на и без того перегретые рынки. Такое возможно?
— Сегодняшнее состояние бюджета заморозки вкладов не требует. А что будет через год-два, сказать сложно. При плохом развитии событий гипотетически можно себе представить, что произойдет заморозка вкладов или их конвертация в какие-то другие, более долгосрочные обязательства. Например, в облигации федерального займа или пенсионные накопления — сейчас государство явно обеспокоено тем, как их увеличить.
Дешеветь ничего не будет
— На днях в Ассоциации экспортеров и импортеров предрекли рост цен на продукты в следующем году на 8-20%. Есть прогнозы насчет подорожания и других товаров. Что выгоднее — открыть вклад или потратить деньги на покупку чего-то дорогостоящего?
— По моему опыту, выгоднее всего вложить деньги в валюту. Но если вы долго планировали какую-то покупку и имеете необходимые для неё средства, наверное, такую покупку стоит совершить. Дешеветь ничего не будет.
— ЦБ отложил выпуск новой 500-рублевой купюры — мол, сначала надо довести до ума дизайн 1000-рублевой, выпуск которой отложили еще год назад. Нет ли здесь подвоха? Может, государство знает, что впереди период дикой инфляции, и не видит смысла улучшать старые деньги? Напечатает потом новые, с меньшим количеством нулей?
— В этом предположении есть резон. Возможно, действительно, понадобится печатать другие купюры. Но это не вопрос ближайшего года. Сейчас скорее играют роль соображения политического характера. У нас ведь очень трепетно относятся к тому, что может быть изображено на купюрах — мечети, православные церкви и т. д. Или, не дай Бог, опять будет нарисован голый Аполлон на Большом театре, что оскорбит миллионы верующих.
— Что будет с рынком жилья? При таких ипотечных ставках немногие смогут купить квартиру.
— Судя по статистике, даже при высоких ставках все-таки продолжали покупать. В Москве, например, только в сентябре банки оформили больше 9,6 тысячи ипотечных кредитов. Весь вопрос — в размере ежемесячного платежа. Когда человек уверен в своих доходах (тем более, если они растут), ему комфортнее платить за свое жилье, а не за съемное — оно ведь тоже дорожает. В России аренда квартиры или дома далеко не так популярна, как на Западе. При любой возможности мы стремимся обзавестись собственными квадратными метрами. К тому же едва ли они станут дешевле.
— Но вы же сами опубликовали у себя в телеграм-канале впечатляющий график: взяв в ипотеку 5 млн рублей под 22,75% годовых, за 30 лет человек переплатит банку 23 млн.
— Да, сумма кажется пугающей. Но во что превратится миллион рублей через 30 лет, мы не знаем. Может быть, на него можно будет купить не больше или даже меньше, чем сегодня — на 100 тысяч.
— К слову, о прогнозах. Все отмечают, что новая ставка ЦБ побила рекорд февраля 2022 года — 20%. Хотя вообще-то в 1990-е этот показатель доходил и до 210% годовых — правда, тогда ключевая ставка называлась «ставкой рефинансирования». В 1993-1996 годах её размер был стабильно трехзначным. Можем ли мы вернуться к тем астрономическим цифрам? Или в худшем случае дойдем до уровня нынешнего мирового рекордсмена, Венесуэлы (59,26%)?
— Я думаю, что в следующем году мы до таких рекордов точно не дойдем. А что будет дальше, вам не скажет ни один ответственный эксперт. В сегодняшних условиях давать политические и экономические прогнозы на 3 года вперед и далее, на мой взгляд, могут только шарлатаны.
Будет ли заморозка вкладов в 2025 году
Общий объем средств на банковских вкладах увеличился за январь — июнь 2024 года на 13,5% — до 67 909 млрд рублей.
Предполагаемый рост на конец года 30%. Такого не было никогда. Очевидно что в 2025 году будет больше. Сравним эти цифры с параметрами бюджета на 2024 чтобы понять масштаб обязательств Т.е. по сути во вкладах 2 годовых бюджета. Только прирост вкладов в текущем году это почти пол бюджета.
В следующем 2025 году ожидаемый прирост уже почти догонит бюджет.
👉Что держит деньги в этом загоне? Ответ очевиден — забор, т.е. СТАВКА. Сколько денег если этот заборчик поредеет (ставка снизиться) ломанутся из загона? Оценка понятна — примерно половина средств т.е. в 2025 году это больше всего бюджета РФ.
👉И что будет с этими деньгами сбежавшими из загона — они в основном будут потрачены.
👉А что будет с ценами при таком спросе — все вырастет со страшной силой. Очевидно что такой сценарий ЦБ не подходит просто никак. В частности поэтому они и сидят на игле %% ставки как наркоманы прекрасно понимая что главное в повышении ставки это стерилизации денег населения.
👉Как слезть с иглы? Это вопрос сложный. Слезать надо и при этом скатиться в гиперинфляцию нельзя.
Есть старые рецепты со времен советской власти — заморозка (т.е. выдача не более определенной суммы) продажа например на половину суммы вклада военного или на развитие промышленности займа длинного и под пониженную ставку. Можно еще придумать подобные рецепты, но еще раз как слезать с этой иглы и понижать ставки, не очень понятно.
Так что навес будет расти, а с ним и риски по вкладам. И по поводу ставки — да без сомнения она снижает инфляцию, но увы это происходит лишь за счет стерилизации денег граждан во вкладах, а этого явно недостаточно чтобы ее (инфляцию снизить).
Ставка уже в конце прошлого года стала 16% и все это бла бла бла про то что ставка влияет, но с лагом полгода, это теперь очевидная ложь.
Правительство проводит откровенно проинфляционную политику. Для понимания — лишь одна их некомпетентность со льготной ипотекой в следующем году будет стоить 2 трлн руб. И эти деньги пойдут банкам. Сравните в расходами бюджета на образование или медицину.
