Случаи, когда накопительный счет в банке точно выгоднее вклада
Банк России 27 октября 2023 года поднял ключевую ставку с 13 до 15% годовых, что привело к немедленной реакции коммерческих банков, которые начали повышать свои ставки по депозитам и накопительным счетам.
Этим поспешили воспользоваться те, кто имеет хотя бы минимальные свободные средства.
Однако большинство граждан отдают предпочтение именно накопительным счетам, а не классическим вкладам. Почему так происходит, разбирались с экспертами.
Быстрый доход в приоритете
— ЦБ применяет повышение ключевой ставки в качестве меры борьбы с инфляцией.
Однако вряд ли это сможет до конца года затормозить инфляцию настолько, чтобы коммерческие банки начали снижать свои ставки, как это было в допандемийный период. Это значит, что пока выгоднее копить, чем тратить средства и вкладываться в недвижимость, — утверждает депутат Госдумы и член Комитета по бюджету и налогам Никита Чаплин.
— Для тех, у кого есть накопления, лучший вариант — открывать вклады на выгодных условиях, в некоторых банках ставка по вкладам возрастёт до 15% годовых. Сейчас рынок в режиме выжидания, поэтому пока не стоит спешить с кредитами, некоторые банки могут спекулировать на фоне ситуации и ажиотажа.
С этим мнением согласны и профессионалы финансового рынка, которые отмечают, что в текущий момент деньги можно разместить на вкладе под 12−13% годовых, а накопительный счёт открыть и под 14%. И дальше ставки по сберегательным продуктам, скорее всего, будут только расти.
— В ситуации, когда от регулятора до конца года ожидают как минимум ещё одного повышения ключевой ставки, люди предпочитают размещать свои средства так, чтобы зарабатывать ежемесячно.
Тогда в случае нового повышения банками своих ставок можно будет переложить свои средства под более высокий процент. Под это условие как раз подходят накопительные счета, а не вклады, где выплата процентов обычно производится в конце срока, — поясняет финансовый аналитик инвестиционной компании «Регион» Михаил Киселёв.
Когда вклад явно выгоднее накопительного счёта
В условиях неоднократного повышения ключевой ставки буквально за несколько месяцев рыночная доходность и по накопительным счетам, и по депозитам выросла сейчас для тех, у кого есть накопления.
Встает вопрос: разместить свои деньги в банке или дождаться более выгодных предложений к концу года? И резон в этих размышлениях есть.
— Дело не только в ожидании возможного повышения ключевой ставки ЦБ, — считает финансовый эксперт Татьяна Упир.
— Под конец года банки традиционно выводят на рынок акционные вклады с повышенными ставками, которые, как правило, выгоднее, чем обычные предложения.
И тем, кто хотел бы разместить средства на срок от года, эти вклады могут принести больший процент, чем размещение денег на накопительном счёте. Очевидно, что интересная доходность будет с большей суммы и при достаточном сроке.
Как повлияет доход от вкладов на налоги
Многие россияне, кто в 2023 году держал на вкладах и сберегательных счетах более 1 млн рублей, заплатят «налог на вклады» уже в 2024 году. Рассчитать его просто: нужно сложить весь доход от вкладов и сберегательных счетов за год. Затем взять максимальную ставку ЦБ за год и умножить на 1 млн. Это не облагаемая налогом сумма. Всё, что выше этой суммы, облагается налогом 13%.
Например, у человека на вкладах и счетах было 2 млн рублей, ставки в банке менялись, но общий доход за 2023 год составил 180 тыс. рублей.
Сейчас максимальная ставка ЦБ за год составляет 15%, значит, не облагаемая налогом сумма — 150 тыс. рублей. Из 180 тыс. вычитаем 150 тыс., остаётся 30 тыс. рублей. Вот с них и нужно заплатить налог 13%. Если, например, ЦБ поднимет ставку до 17%, значит, не облагаемая налогом сумма повысится до 170 тыс.
Чтобы заплатить «налог на вклады», никуда ходить не нужно. Банки сами извещают налоговую инспекцию о доходах клиентов, поэтому ФНС просто пришлёт гражданину уведомление с размером полученного дохода и суммой налога.
Вклад или накопительный счёт: что это такое и что выбрать
Мы часто пишем о том, как важно держать под рукой финансовую подушку безопасности. И особенно — в турбулентные времена. Но решить, где её хранить, бывает сложно. И банка в погребе — точно не лучший вариант, потому что так деньги просто лежат и обесцениваются.
Хороший способ — банковский вклад или накопительный счёт. Разбираемся, чем они отличаются и что лучше.
Вклад или иначе — депозит
Этот вариант для хранения денег знаком каждому: отдаёшь деньги банку, и он через какое-то время возвращает их с процентами. Надёжно и понятно — вклады до 1,4 млн рублей страхует государство, а срок и ставка есть в договоре. Они могут быть разными — зависит от условий. Теперь о них.
На какой срок и под какой процент. Как правило, — чем срок больше, тем выше процент. Иногда случается так, что банки предлагают хороший доход и за короткие вклады — как было, например, весной 2022 года. Но сейчас всё чаще встречается классический вариант.
Можно ли пополнять. В некоторых случаях — да. Если подушка безопасности ещё не набита или вы на что-то копите, — то есть собираетесь периодически пополнять вклад — то такая опция не помешает. Но по таким вкладам проценты обычно ниже.
Можно ли снимать. Иногда деньги нужны срочно — мало ли что. Чтобы подстраховаться, можете выбрать вклад с опцией частичного снятия. В случае чего можно будет оставить обязательную минимальную сумму, а остальное вывести. Но по таким вкладам проценты тоже ниже.
Что в итоге. Как правило, процент выше, если большой срок и нет опций вроде снятия и пополнения. И наоборот — чем короче срок и чем больше дополнительных возможностей, тем ставка ниже. Но тогда вклад уже совсем похож на накопительный счёт.
Накопительный счёт
По сути, это обычный банковский счёт. Только им нельзя расплатиться в магазине или снять наличные в банкомате, потому что он не привязан к банковской карте.
Накопительный счёт видно в интернет-банке или мобильном приложении — с него можно переводить деньги на счета карты. Кстати, так деньги лучше защищены и нет соблазна резко на что-то их потратить. Как будто бы вы храните деньги в сейфе (или в той самой банке) и в кошельке, но всё сразу носите с собой.
Но главное, что в отличие от наличных, в случае с накопительным счётом можно ещё получить доход. Его начисляют на остаток денег за какой-то период. Итак, к главным отличиям.
Нет срока. Накопительный счёт бессрочный. Поэтому банк вправе поменять ставку по счёту, но он должен предупредить вас за 10 дней на своём сайте. Но иногда её могут и повысить — когда Центробанк поднимает ключевую ставку, как это было весной 2022 года.
Есть проценты. Как правило, банк начисляет их двумя способами. На ежедневный остаток и на минимальный срок в течение месяца. В первом случае банк платит проценты на ту сумму, которая осталось на счёте в конце дня.
Иногда можно получить больше, если есть специальные условия. Например, держать весь месяц какую-то минимальную сумму на счёте. Или тратить определённую сумму.
Второй способ — проценты на минимальный остаток в течение месяца. Например, если в первых числах у вас было 50 тысяч рублей, потом 30 тысяч вы потратили — осталось 20 тысяч. И в последних числах получили часть зарплаты — 60 тысяч. В итоге к концу месяца у вас скопилось 80 тысяч, но проценты начислят только на 20 тысяч — на самую маленькую сумму в течение месяца.
Что в итоге? Накопительный счёт — это удобно. Потому что, по сути, это одновременно и вклад, и обычный счёт. Сможете пользоваться деньгами и заработать.
Всё вместе
Это называется «модельный портфель». Сложить всю подушку безопасности на вклад может быть не очень удобно. Ведь иногда деньги нужны срочно — мало ли что. И если будете их снимать, то потеряете накопленные проценты. С другой стороны, если держать всё на накопительном счёте, то не получите такой доход, как по вкладу. Да и вряд ли вам понадобится вся подушка сразу.
Поэтому важно соблюдать золотую середину. Например, основную часть подушки держать на вкладе, а остальное — то, что может потребоваться срочно, — на накопительном счёте.
Ещё вариант: положить на разные вклады — короткие трёхмесячные и длинные в несколько лет — и накопительный счёт по 25% от резервного фонда. Это самый сбалансированный подход. Каждые три месяца можно использовать минимум 50% сбережений и не терять при этом проценты. Этого хватит, к примеру, на незапланированный отпуск.
Но даже если закроете вклад раньше срока, то потеряете не так много. Если вам внезапно понадобятся деньги — например, на экстренное лечение — сможете снять их с накопительного счёта. А если не хватило — с трёхмесячного вклада. Плюс коротких депозитов в том, что их не жалко закрывать раньше срока. Лишиться процентов за два месяца не так обидно, как если бы вы закрывали на месяц раньше годовой вклад со всеми своими сбережениями — тогда вы бы потеряли сумму, набежавшую за 11 месяцев.
А если завести один вклад с полным набором опций: и снятием, и пополнением?
Можно и так. Но лучше прикинуть все варианты, чтобы знать возможную доходность и потом выбирать. Как мы уже говорили, вклады с максимальным набором удобств дают невысокий процент.
По сложности разницы никакой нет. И счёт, и вклад можно открыть в мобильном приложении. Это раньше, чтобы открыть вклад, нужно было идти в отделение банка, ждать в очереди, подписывать кипу документов.
Сейчас любой вклад или накопительный счёт можно открыть за минуту. Заходите в приложение, ищете в сервисах нужный раздел, выбираете сроки, другие опции и переводите деньги со счёта на счёт.
Ставки по вкладам при открытии онлайн, как правило, выше. Обычно у всех вкладов есть автоматическая пролонгация, поэтому они, по сути, тоже бессрочные. Кроме того, чем больше раздроблены ваши сбережения, тем меньше будет соблазнов потратить их все.
Подводим итог
Идеальный вариант — и вклад, и накопительный счёт. Тот самый модельный портфель. Как распределить деньги — зависит от вашей ситуации.
Если деньги точно не понадобятся в перспективе двух-трёх лет, разместите большую их часть (70–80%) на максимально долгом и доходном вкладе.
Планируете крупную покупку, но не уверены в точных сроках — отдавайте предпочтение краткосрочным вкладам.
Если же сделка вот-вот совершится, держите нужную сумму на накопительном счёте, а остальное — на депозитах.
